Koop nu, betaal later

Wat is Buy Now, Pay Later (BPNL)?

BNPL-programma's stellen consumenten in staat een aankoop in termijnen te betalen. Het BNPL-bedrijf betaalt het volledige bedrag aan de detailhandelaar en de consument betaalt vervolgens het BNPL-bedrijf in de loop van de tijd terug. Niet alle consumenten komen in aanmerking voor dit programma en er zijn vaak limieten aan het bedrag dat je kunt uitgeven. Dit betekent dat echt dure aankopen mogelijk niet in BNPL-programma’s zijn inbegrepen.

BNPL werkt anders dan een traditionele creditcard, waarbij een lener een maximale maandelijkse betaling kan doen en een saldo kan aanhouden. Bij BNPL betaalt een lener het geleende bedrag voor een aankoop af, meestal in vier termijnen. In veel gevallen wordt er ook geen rente betaald aan BNPL-aanbieders, zoals wel het geval is bij een creditcard. Als een betaling laat is, rekent het bedrijf wel rente.

Hoe werkt Buy now, Pay Later (BNPL)?

Als je afrekent, krijg je de optie om je totale aankoopbedrag te splitsen en een kleiner bedrag meteen te betalen, in plaats van het volledige bedrag. Als het wordt goedgekeurd, doe je een kleine aanbetaling en betaal je de rest in een reeks rentevrije termijnen. Natuurlijk heeft elk BNPL-programma zijn eigen voorwaarden, maar meestal bieden ze kortlopende leningen met vaste betalingen zonder rente (als alle termijnen op tijd worden betaald). Je weet ook van tevoren de betalingsbedragen en elke betaling zal hetzelfde zijn. Bijvoorbeeld, als je totale aankoopbedrag €100 is, betaal je €25 bij de kassa en dan in drie resterende termijnen €25, meestal verspreid over een paar weken of maanden. Betalingen worden automatisch afgeschreven van je betaalpas, bankrekening of creditcard.

Voor- en nadelen van Buy Now, Pay Later

Voordelen

• Er wordt meestal geen rente in rekening gebracht
• Je kan sneller afrekenen en het is een handige manier om aankopen in de loop van de tijd te betalen
• De meeste winkels bieden dit programma aan bij het afrekenen
• Geen kredietscore vereist

Cons

• Sommige plannen rekenen rente
• Een gemiste betaling resulteert meestal in rente en extra kosten
• Het risico dat klanten te veel uitgeven
• Betalingen kunnen moeilijk bij te houden zijn
• Klanten sluiten in feite een lening af bij de BNPL-provider. Late of geen betaling wordt geregistreerd bij het bevoegde openbare schuldenregister en leidt tot een slechte kredietscore
• Beloningen of cashback die zijn verdiend bij aankopen, kunnen worden misgelopen

Hoe verdienen Buy Now, Pay Later bedrijven geld?

Er zijn verschillende manieren waarop een BNPL-bedrijf geld verdient. Veel bedrijven in de BNPL-industrie verdienen geld aan de kosten die ze in rekening brengen bij retailers die hun diensten aanbieden. Dit is een vast tarief per transactie dat via het platform wordt gemaakt, ongeacht de transactiewaarde. Winkels die bereid zijn deze kosten te betalen, doen dat in de hoop hun verkoop te vergroten. Een klant is misschien eerder bereid om een aankoop te doen, vooral als het een grotere aankoop is, als ze rentevrij in termijnen kunnen betalen in plaats van in één keer.

Een andere manier voor BNPL-bedrijven om geld te verdienen, is met het rekenen van kosten voor te late betaling. Dit is een van hun belangrijkste inkomstenbronnen. Als je een betaling mist en het termijnbedrag niet op tijd wordt betaald, worden er extra kosten in rekening gebracht.

Hoewel het minder vaak voorkomt, zullen sommige bedrijven rente in rekening brengen bij de consument en geen kosten rekenen aan de retailers. In dit geval doet een consument een aankoop, die ze vervolgens in termijnen kunnen betalen, maar inclusief rente.

Wie zijn de grootste spelers in BNPL?

Sommige grote namen in de BNPL-industrie zijn fintech-bedrijven. Klarna en Afterpay zijn de twee grootste. Afterpay, volgens de Financial Times een van de pioniers in BNPL, werd in januari 2022 voor $29 miljard overgenomen door het beursgenoteerde betalingsbedrijf Block Inc. Klarna is op dit moment nog een privébedrijf.

Naarmate de BNPL-industrie groeit, neemt ook de concurrentie toe en betreden grotere bedrijven de markt. PayPal bijvoorbeeld, introduceerde het 'Betalen in 4' BNPL-programma al in 2020. Recenter heeft Apple een eigen BNPL-service gelanceerd genaamd ‘Apple Pay Later’, dat gebruik maakt van Goldman Sachs als kredietverstrekker voor de benodigde leningen voor de termijnbetalingen.